Como funciona o Rendimento atrelado ao CDI?
A imensa maioria das contas remuneradas (como as carteiras do Nubank, PicPay, Mercado Pago) ou CDBs de Liquidez Diária de bancões anunciam a famosa frase: "Rende 100% do CDI". Mas o que isso realmente significa para o seu bolso?
A Dança da Selic
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) não é um valor estático. Ele flutua obrigatoriamente junto com a Taxa Selic Meta (definida pelo Banco Central a cada 45 dias). A regra de ouro é: O CDI sempre rende 0,10% a menos que a Selic Anual.
- Se a Selic for a 12,00% ao ano, o CDI pagará 11,90% ao ano.
- Se a Selic cair para 8,50% ao ano, o CDI também murcha para 8,40%.
Mas e o Imposto de Renda (Leão)?
Infelizmente, 100% do CDI não é isento. Para contas digitais e CDBs comuns, o governo abocanha uma porcentagem apenas sobre o LUCRO OBTIDO. Funciona na cruel "Tabela Regressiva da Renda Fixa":
- Até 180 dias (6 meses): Desconto de 22,5% do lucro.
- 181 a 360 dias (1 ano): Desconto de 20,0% do lucro.
- 361 a 720 dias (2 anos): Desconto de 17,5% do lucro.
- Mais de 720 dias: Desconto fixo e mínimo de 15,0%.
A Famosa Pegadinha do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Se você colocar um dinheiro rendendo a 100% do CDI hoje, e sacar de volta antes do 30º dia... quase todo o lucro (até 96%) é engolido pelo imposto IOF diário. O conselho de ouro é: dinheiro que entra em CDB não sai antes de 30 dias para não perder rendimento para o governo.